Zgodnie z prognozami Biura Informacji Kredytowej, wszystko wskazuje na to, że w kolejnych kwartałach 2021 roku Polacy ponownie zainteresują się ofertami kredytowymi. Nie bez znaczenia jest jednak fakt, że w ostatnich miesiącach wiele mówiło się o zaostrzonych kryteriach weryfikacji. Rosły wymagania względem potencjalnych kredytobiorców. Więcej było też formalności niezbędnych do uzyskania pozytywnej decyzji. Te czynniki sprawiły, że nie wszyscy byli w stanie uzyskać finansowanie. Jeśli już się tak stało, to często na znacznie gorszych warunkach. Okazuje się jednak, że porównanie poszczególnych miesięcy wskazuje na wciąż rosnącą liczbę wniosków o kredyt hipoteczny. Szczególnie końcówka pierwszego kwartału zwiastuje odbudowywanie branży finansowej względem niepomyślnego roku 2020.

Kredyty hipoteczne w 2021 roku - warunki i koszty

Co zmieniło się w polskich bankach? Kredyt hipoteczny 2021

Jak zmienił się kredyt hipoteczny w polskich bankach w 2021 roku? Podstawową różnicę stanowi pogłębiona analiza potencjalnych kredytobiorców. Niektóre instytucje postawiły na bardziej szczegółową weryfikację, mającą na celu wychwycić osoby zatrudnione w narażonych na problemy branżach, na przykład gastronomii, kulturze czy firmach eventowych. Nadal preferowane są umowy o pracę na czas nieokreślony. Zatrudnieni na umowach cywilnoprawnych traktowani są jako mniej wiarygodni.

Zmianą na minus jest z pewnością rekomendowany wkład własny na poziomie minimum 20 procent (choć ten obowiązuje de facto od 2018 roku). Istnieją jednak banki, które - zaniepokojone sytuacją gospodarczą i rosnącymi cenami nieruchomości - powróciły do 10 procent. Trzeba jednak liczyć się z tym, że im więcej pieniędzy uzbieranych na start, tym korzystniejsze warunki, dlatego wspomniane minimum często nie jest atrakcyjne. Niskie środki niejednokrotnie wymagają dodatkowych zabezpieczeń, na przykład w postaci ubezpieczenia. Nie każdy również otrzyma takie finansowanie. Na kredyt z niższym wkładem liczyć mogą klienci spełniające określone przez bank warunki.

Własny dom - budowa finansowana kredytemFot. pixabay.com

Nie wszystkie zmiany, do których doszło, sprawiły, że kredyt czy pożyczka hipoteczna zmieniła się na gorsze. Bodaj najistotniejszą korzyścią są rekordowo niskie stopy procentowe. Obniżyły one stawkę WIBOR, z którą z kolei łączy się marża kredytu, by wspólnie określić ostateczną miesięczną ratę. Eksperci ze Związku Firm Pośrednictwa Kredytowego są zdania, że nic nie wskazuje, aby sytuacja miała się zmienić. W listopadzie 2020 roku odnotowano rekordowo niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych, a podobna tendencja ma utrzymać się przynajmniej do połowy 2021 roku.

Kolejna z rekomendacji na najbliższy czas to stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego, które sprawi, że zakup mieszkania lub domu będzie mniej ryzykowny. Do tej pory w wielu bankach nie było wyboru, w innych można było zdecydować pomiędzy ratami zmiennymi, a stałymi. W drugim przypadku kredyt był droższy, choć bardziej przewidywalny.

Jak będzie wyglądała ta sytuacja w przyszłości? Istnieje duże prawdopodobieństwo, że kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem będą wprowadzane chętnie. Minimalny okres obowiązywania takiej stawki wynosi, zgodnie z rekomendacjami, 5 lat. Co ciekawe, warunki umowy będą mogły zmienić osoby, które już spłacają kredyt, korzystając ze zmiennego oprocentowania.

Jak korzystać z kalkulatora i rankingu kredytów hipotecznych?

Narzędziami przydatnymi do przeprowadzenia wstępnej kalkulacji kredytowej pozostają kalkulator i ranking kredytów hipotecznych. W czołówce listy najbardziej opłacalnych propozycji niezmiennie znajdują się banki takie jak: Citi Handlowy, BNP Paribas, Millenium, Bank Pekao SA oraz PKO BP. Tę ogólną listę można zweryfikować bardziej szczegółowo, wykonując kalkulację.

Salon z wygodną kanapą i obraz na ścianie Fot. pixabay.com

Kalkulatory kredytów hipotecznych wymagają wprowadzenia danych interesujących kredytobiorcę. Może to być na przykład: kredyt na 30-35 lat, o wartości 500 tysięcy złotych, z określonym wkładem własnym. Uzyskane wyniki oszacowują zdolność kredytową oraz miesięczną ratę w sposób ogólny. Doprecyzowanie oferty wymaga bezpośredniego kontaktu z bankiem. Warto pamiętać, że zdolność kredytową obniżają wszelkiego rodzaju zobowiązania finansowe, dlatego też dobrze, gdy karta kredytowa zostanie wcześniej zamknięta, a raty spłacone. Sporo można zyskać, decydując się na przeniesienie wynagrodzenia do banku.

Kredyt mieszkaniowy - jakich koszty należy się spodziewać?

Koszty kredytu hipotecznego to nie tylko rata kapitałowa i odsetki od niej naliczane. Pod uwagę należy wziąć również marżę banku - więcej o niej przeczytać można tutaj: https://darmopozyczka.pl/marza-kredytu-hipotecznego/, poznając także sposoby na obniżenie marży. W kalkulacji uwzględnić trzeba także ubezpieczenie kredytu, opłaty przygotowawcze i dodatkowe prowizje. Zanim hipoteka zostanie wpisana do księgi wieczystej często pobierana jest także dodatkowa opłata związana z brakiem zabezpieczenia (okresowopodwyższona marża).

Ryzyko dodatkowych kosztów nie kończy się na etapie wstępnym. Także późniejsza nadpłata kredytu może wiązać się z dodatkowym kosztem, choć klientowi należy się również zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie. Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny? Kalkulator udzieli precyzyjnej odpowiedzi, wskazując konkretne liczby.

Materiał Partnera